在金融科技高速发展的今天，线上贷款审批因其便捷性而日益普及。以传统纸质材料流转、人工面对面核查为核心的“纯线下审批”银行贷款模式，依然在特定领域和客户群体中占据重要地位。此类模式完全依赖于物理网点的运营，不涉及任何线上申请或自动化审批环节，其运作机制与法律风险具有鲜明的传统特征，亟待从法律视角进行审视与规范。
从法律性质上看，纯线下审批流程是借款合同订立前的要约邀请与承诺过程。银行通过网点接收客户提交的纸质申请材料，构成要约邀请。客户填写并提交详细的贷款申请表及附属文件，视为发出要约。随后，银行信贷人员进行的贷前调查、资料审核、风险评估及多层级的内部签批，则是一个完整的承诺决策过程。最终，银行加盖公章或经授权人签署的贷款合同送达借款人时，承诺生效，合同成立。整个流程以《中华人民共和国民法典》关于合同订立的规定为根本遵循，同时受到《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等金融监管法规的严格约束。
该模式的核心法律特征在于其要式性与程序性。它强调书面形式。所有申请、证明、评估报告及合同均需纸质原件，签名、盖章等意思表示形式要求严格，这为纠纷发生后的举证提供了明确载体，但也对文件保管提出了更高要求。审批程序链条长且环环相扣。从客户经理双人调查到贷审会集体决议，每一环节均需留下书面记录与签字，形成可追溯的内部控制轨迹，旨在通过多人多岗的分权制衡防范道德风险与操作风险。此过程深刻体现了银行业审慎经营的法律原则。
纯线下审批模式潜藏的法律风险不容忽视。其一，操作风险突出。高度依赖人工，使得资料伪造、冒名顶替、信贷人员道德失范等问题难以完全杜绝。一旦发生内外勾结，银行将面临巨大的资金损失。其二，效率与合规的平衡难题。冗长的审批链在确保合规的同时，可能导致决策迟缓，甚至因信息在传递中衰减而影响判断准确性。其三，证据固定与保存压力。全部依赖纸质档案，其收集、整理、归档及长期保管的成本高昂，且存在损毁、灭失的风险，在诉讼中可能因关键证据缺失而陷入被动。
为有效防范相关风险，必须构筑严密的法律与合规防线。银行机构应持续完善内控制度，细化线下审批各环节的操作规程与岗位制衡，强化贷前实地调查的真实性与贷中审查的独立性。同时，应高度重视客户身份识别与意愿核实，通过面签、影像留存等方式，固化和保存关键节点的法律证据。对于借款人而言，则应充分了解合同条款，确保所提供材料的真实性、准确性，明确自身权利义务，妥善保管所有合同及凭证副本。
尽管数字化浪潮席卷金融业，但纯线下审批模式因其在重大金额贷款、复杂抵押安排或特定服务对象方面的适应性，仍具有存在价值。其未来并非简单消亡，而是在法律框架下，与线上模式形成互补。通过持续强化流程的法律严谨性、操作的规范性与证据管理的完备性，纯线下审批方能更好地服务于实体经济，在安全与效率之间寻得稳固的平衡点。
