在金融借贷活动中，高利贷问题一直是法律规制的重点。所谓高利贷，通常指超出法律保护范围的过高利息借贷行为。我国法律对借贷利息设定了明确界限，以平衡借贷双方权益，维护金融市场秩序。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。同时，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）进一步明确了利率保护上限。该解释指出，借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为司法保护上限。超出此限度的利息部分，人民法院不予支持。
具体而言，当前认定高利贷的标准与LPR挂钩。例如，若当月一年期LPR为3.7%，则法律保护的年利率上限为14.8%。任何超出该比例的利息约定，均可能被认定为高利贷。这一计算方式动态调整，反映了市场利率变化，使得法律标准更具适应性。
值得注意的是，法律不仅规制利率高低，还关注利息计算方式。实践中，出借人不得将利息计入本金谋取复利，也不得通过手续费、服务费等形式变相提高利率。倘若综合资金成本超过法定上限，同样可能构成高利贷行为。司法机关在审理案件时，会对借款实际成本进行整体审查。
高利贷的法律后果较为严重。对于超出法定上限的利息部分，债务人有权拒绝支付。若已支付，可请求返还超过部分的利息。从事职业高利放贷活动，情节严重者可能涉嫌非法经营罪，承担刑事责任。这体现了法律对金融秩序与公民财产权的双重保护。
民间借贷中，双方应签订书面合同，明确约定利率。借款人需警惕模糊条款，避免陷入高利贷陷阱。遇到纠纷时，应保存好借据、转账记录等证据，及时寻求法律救济。监管部门亦持续打击非法放贷行为，净化借贷环境。
正确理解利息合法边界，有助于防范金融风险。借贷双方均应遵守法律规定，促进资金健康流动。社会公众应增强法律意识，识别高利贷特征，保护自身合法权益。通过法治手段规范借贷行为，方能构建公平诚信的金融市场。
